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　　有人说，全国的惠民保千篇一律?实际并不是。新一线城市杭州，不愧为互联网行业的重要城市，今年的升级版「市民保」在创新和突破方面让小助手看到了惠民保更好的未来。本文评测，说说「市民保2021」的优点和缺点，突破和创新。

　　一、杭州市民保产品形态

(杭州市民保2021产品形态）

　　总体来说，杭州惠民保分为基础版和津贴版，保费分别为59元和89元，购买津贴版，除享受“杭州市民保2021基础版”的保障外，新增20万元重症津贴。

　　二、杭州市民保保障责任亮点

　　1.「市民保2021」对医保内的保障给力，报销比例高达80%、特药0免赔；

　　2.增设重疾津贴，相当于杭州惠民保给市民多一个选择：选择89元的津贴版还可获得20万的重疾津贴。这一创新，确实能有效地缓解部分重症患者治疗后的康养需求，尤其是对于短期失能群体和低收入家庭而言，20万元一次性给付的津贴无疑是雪中送炭、扶危济困。

　　3.八项贴心增值服务，肿瘤预防早筛、癌症基因检测，用药、送药等服务一应俱全。

　　二、惠民保优点

　　1. 价格低：少老同价，每年十几元可享最高220万保障。

　　2. 门槛低：免体检，免健康告知，无等待期，既往症不影响参保。

　　3. 人群广：不限年龄、不限职业，只要参保了浙江省省级单位职工基本医疗保险、杭州市基本医疗保险(含杭州市职工、城乡居民医保)的市民均可购买，覆盖大杭州范围(含钱塘区、萧山区、余杭区、临平区、富阳区、临安区、淳安县、桐庐县、建德市等)

　　三、杭州「市民保2021 」缺点：

　　1.免赔门槛高

　　杭州市民保2021跟大多数惠民保险一样，住院医疗免赔额有2万元。

　　相比起主流百万医疗险，通常为1万元，甚至0免赔的产品而言，理赔门槛提高了。

　　2.既往症不报销：参保前，已确诊包括恶性肿瘤等5类重大疾病的参保人，相关疾病或其并发症是不赔付的。

　　3.报销比例较低，重症津贴领取有限制

　　市民保2021报销比例为80%，虽然在全国惠民保家族中较高，但相比百万医疗险100%的报销比例来看，还是不足的。且重症津贴对于既往症导致的责任，和医疗费用报销的规则一样，也是不给付赔付的。

　　最后　　

　　还要说回惠民保本质，政府牵头、平安承保、价格普惠，势必吸引大量“非标准体”、高龄人士投保，2020年杭州75万人投保，今年势必有更多人群涌入。

基于保险盈利性考虑，建议身体健康的朋友，优先配置商业医疗险，保额高、报销比例高、覆盖更全面而且延续性更好。

不过，如果因健康等原因买不了百万医疗险，可以考虑买一份「市民保2021」作为大病保障的补充。

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