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　　“相互宝每期只要几元钱，几十万大病保障，而且是“大厂”出品”...曾经这样的声音在互联网上传播，可后来话锋一转，又出现大量负面新闻，先不说这一系列迷惑的操作，但就相互保本身而言，有相互保还需要保险吗?我们从医保、商业保险、互助计划事件原委再到保险理念四各方面。

　　一、有相互保还需要医保吗?

　　相互宝只是一个网络互助计划，不是严格意义上的保险。虽然相互宝有几种不同的计划，涵盖大病互助计划、老人防癌互助计划、慢性病人群防癌计划、公共交通意外互助计划。然而，就大病互助计划来说，非大病类的报销仍然需要医保，顺便一提，医保是国家最可靠的福利政策，是任何互助计划，甚至商业保险业不改替代的存在。

　　二、有相互保还需要商业保险吗?

　　作为网络互助计划，相互宝的发展的确迅猛，正如有相互保同样需要医保一样，相互宝无法覆盖的方面，也不能没有商业保险。

　　更重要的是，相互宝不可替代商业保险。原因有3：

　　1. 相互宝等网络互助计划并无保险牌照，无牌照，风险管理不科学;

　　2. 审核、赔付机制设置不够专业完善，例如受助人信息调查标准不清晰，容易黑箱操作;

　　3. 预收费机制形成巨大资金池，缺乏金融监管，容易引发金融风险。

　　三、相互宝最近怎么了?

　　遥想10年前，网络互助计划的星星之火，发展迅速，同时吸引了美团、水滴、百度、阿里等互联网巨头入局。

　　然而，后期风波阵阵，直到去年9月，银保监会出手点名批评过相互宝和水滴互助等平台无牌照问题。

　　在此期间，相互宝频频暴雷，拒赔、滥赔、分摊金额上涨、保障条款调整、网络互助保险退保新闻频发。

　　四、科学的保险理念应该是什么样的?

　　互助计划本身是一项利好民生的公益善举，出发点好，不仅低门槛、性价比高，填补了很多人商业保险和医保之间的空白，尤其是为中低收入人群在医保之外增加了一层保障。

　　科学的讲，医保+商业保险+互助，才是更恰当的配置思路。

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