从去年各保险公司重疾险理赔报告中来看,重大疾病赔付原因中恶性肿瘤高居首位,而心脑血管疾病紧随其后,前三名占比合计超82%;从数量上来看,我国每年有350万人死于心血管疾病,排各种疾病致死率第一。所以,关于重疾险,冠心病的理赔始终是投保人重点关注的部分,那么重疾新规实施后冠心病的理赔情况怎样呢?
一、什么是冠心病
冠心病是“冠状动脉粥样硬化性心脏病”的简称,属于心脏病的一种,多因冠状动脉病变引起的心肌血液供应不足所致。主要症状是心绞痛、心肌梗死、心律失常、心力衰竭等。心脏对于人体来说是最重要的器官,所以严重的冠心病属于重大疾病。
目前世界公认的冠心病最直接的致病原因有:1、胆固醇升高;2、吸烟;3、糖尿病、4、高血压。这是90%以上冠心病患者的致病因素。
二、重疾新规后冠心病理赔条件有哪些变化?
总的来说,新规中冠心病理赔条件变宽松,可以从以下两个方面来看:
1.冠状动脉搭桥术,其将「开胸」改为「切开心包」。
在重疾险旧规定中,「冠状动脉搭桥术」必须做「开胸手术」才予以理赔,但随着医疗技术的发展,之前的规则已经无法满足多数冠心病患者的需要——目前治疗方式是只要「切开心包」就可以。切开心包属于微创手术,创伤小,愈合更好且临床上以微创方式进行冠脉搭桥、瓣膜置换已成为常态。
2.心肌梗塞理赔标准更清晰
重疾新规定义对心肌梗塞的确诊指标做了更加明确、详细的说明,从原来的4项定义拓展为一套符合重度标准的指标,指标符合便予以理赔。
重疾旧定义对急性心肌梗死的定义,须满足下列中至少3项条件:
(1)临床表现如急性胸痛;
(2)心电图改变提示急性心梗;
(3)心肌酶或肌钙蛋白升高、符合急性心梗动态变化;
(4)90天后左心室射血分数低于50%。
重疾新定义给出了6个条件,满足其中一个就符合重度的标准:
(1)心肌损伤标志物肌钙蛋白(cTn)升高,至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 15 倍含)以上;
(2)肌酸激酶同工酶(CK-MB)升高,至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 2 倍(含)以上;
(3)出现左心室收缩功能下降,在确诊 6 周以后,检测左室射血分数(LVEF)低于 50%(不含);
(4)影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引起的中度(含)以上的二尖瓣反流;
(5)影像学检查证实存在新出现的室壁瘤;
(6)出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。
从医学的角度看,如果没有满足以上六项之一,通常属于轻症的理赔范围。
近年,心肌梗塞发病率逐年攀升且呈现年轻化态势。这和压力大,工作繁重,再加上经常熬夜等不良的生活习惯有很大关系。据统计,2019年全国冠脉介入治疗已接近100万例,以前冠脉支架价格非常昂贵,2020年11月5日,国家医保局首次对冠脉支架进行集中带量采购,10个中标品种降价,价格由均价1.3万元下降到700元左右,平均降幅93%。于今年陆续在各个地区落地。加上2021年1月31日后重疾新规对于心血管疾病理赔的宽松,让普通人享受医保改革红利的同时享受商业保险新规带来的实惠。
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