保险知识

五险为新婚家庭提供保险规划

王潇茵发布|2014-01-26 16:00:23

今年十一长假八天,又是一轮结婚高潮。在完成热热闹闹的婚礼前后,忙碌的新人别忘了一件重要的事情,那就是安排相关的保险保障。巧妙利用五险,为新婚家庭提供完善的保险规划

年轻夫妻刚刚组建自己的新家庭,很多人没有意识到保险的重要性,保险是贯穿我们生活的重要保障。

  很多夫妇在筹备婚礼时,财务支出大多集中在买房、装修上,另外不少注重生活品质的新婚夫妇将购车作为婚后生活的第一大额消费目标。与此同时,随之而来的房贷、车贷,也增添了财务风险,一旦发生意外影响了家庭正常的现金流,负债将变成家庭的沉重包袱。

  新婚夫妇保险选择:

  婚庆险让你安心结婚

  近年来,婚礼形式不断翻新花样百出,但伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。为此,新人们不妨选择“婚庆险”、“婚宴险”等险种,为自己省去一些后顾之忧。

  比如在上海地区,婚庆责任险已由上海婚庆协会和几家财险公司合作推出,从试点至今已经有五年左右的时间,目前绝大部分婚庆公司都投保了该项目。新人在选择婚庆公司服务之前,就可以询问一下该公司是否已经投保了婚庆责任险。

  通常,婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%,购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔,如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时,新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。

  还有比较常见的一种是婚宴责任险,保费不过一两百元,结婚新人可以自行投保。婚宴险主要保障是,新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时,可由保险公司进行赔付。

  在婚庆这样一个特殊的场合,参与的人士所面临的风险各不相同。其中,新人不妨提前投保一份“新婚意外人身保险”,为自己增添一道风险屏障。来宾的风险主要是食物中毒和婚宴现场的一些可能发生的意外,也可以通过新婚意外险,将这些潜在风险纳入保障范围。

  蜜月旅游要买旅行意外险

  热热闹闹地办完喜酒,开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的,陶醉在二人世界里,难免疏忽了脚下的风险。所以,新人出门前,最好买份旅行意外险。

  新人若是跟旅行社出去旅游的话,会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故,换句话说,假如该意外不是因旅行社责任造成的,而是你自己或任何第三方造成的,比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外,这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游,旅途中所有的风险损失都要自己承担,那就更要买份旅行意外保险了。

  如果新婚夫妇是出国游,则最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如还要玩一些风险较高的项目,如滑雪、蹦极等,则得事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。

  联合寿险为爱情“保鲜”

  每一对新婚夫妇,当然还有一个非常大的愿望,那就是可以“将爱情进行到底“,夫妻俩携手走过今后的人生。于是不少新人会考虑有没有“爱情保险”可以购买。

  其实,许多人寿保险公司早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求,特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。

  这些联合人寿保险计划的卖点就在于,夫妻俩只需要购买一份保单,共同支付保费,就可以双双成为被保险人,同时两人都有受益权,用专业名词来说就属于“联合人寿保险计划”。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障,还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。

  此外,很多新人通过银行(资讯论坛产品)按揭购买新房。这类新婚家庭可适当选择适当的寿险。安排的寿险保额应与贷款金额相同,如贷款50万元,保额也应该是50万元。寿险应给主贷款人买,这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。

  儿童保险未雨绸缪

  假如计划婚后三年内添一个小宝宝,在大人已经拥有足额、恰当的保险之前提下,如果家庭经济条件还比较宽裕,可以适当考虑为孩子买份保险。千万别本末倒置,大人还没有买保险,先给孩子买上一大堆。

  而养老保险则是经济宽裕后的选择,那时小家庭会比刚结婚时更有经济实力。在国外也是这样,没有人会一下子买全所有的保险品种,而是随着收入的不断增加,一点一点地完善自己的保障计划。即使同一个险种,如寿险,也是年轻时先买一点作为防备,然后再随着身价的上升不断增加保额。

  保险理财专家建议:

  保险理财专家表示,对于新婚家庭房贷、车贷等负债剧增的情况,可以考虑配置同等保险金额的保险产品以转嫁风险,如贷款80万元,保额也应该是80万元,而且被保险人应该为还贷的主要收入来源,这样才能确保万一发生风险后另一方还能继续还贷。

  新婚夫妇还可以购买一些家财险品种,保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修等,给新家安上一张保护网。

  与缺少保险意识的家庭不同,有的新婚夫妇颇有保障意识,加之年轻人具有冲动消费的特点,导致一些新婚家庭出于主动或者被动的原因,购买了不少保险,年交保费大大超过了家庭承受范围,沦为“险奴”苦不堪言,其结果不是盲目退保蒙受损失,就是节衣缩食影响生活质量。

  理财专家告诉记者,现金流充裕的年轻家庭并不多,在购买保险时应该适可而止,量力而行,把钱花在刀刃上,而不要冲动投保、盲目退保。

  保费与保额的设定,要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定,保费过高,会影响家庭财务调度;保费过低,又会造成家庭保障不足。一般而言,保额设定为夫妻两人年收入的10倍,保费不超过年收入的1/10

  新婚夫妻按收入比例投保,收入相当可互保

  在被保险人的选择上,也有不少人存在误区。体贴的丈夫往往会考虑给妻子或者在有孩子后,首先给孩子购买一份保险。虽然这是一种对另一半的关爱和责任,但是这种一味给家庭成员投保,而忽视自身风险保障的行为并不明智。

  新婚夫妻应该根据双方的收入比例来投保,家庭经济支柱应该首先得到保障。对于夫妻收入相当的家庭,可采用夫妻互保的形式,指定对方为自己保单的身故受益人,这样万一其中一方发生不幸,则另一方都可得到全部的保险金额做为家庭储备金。而在夫妻双方都没有保障的情况下给子女投保更是不可取。婚后夫妻应先考虑自己的保险完善情况,首先要让家庭收入来源有保障,其次在经济条件宽裕的前提下,可适当考虑孩子的保险。

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