家里添了个龙宝宝,全家喜翻天,宝宝成了全家人的焦点,宝宝的爷爷想给孙子买份保险,可是买什么保险好呢?理财专家给您支招。
新生婴儿购买什么保险好?首先要考虑的是孩子的意外伤害保障。孩子在成长期,生性好动,也不知什么是危险,因此,给孩子投保几份意外保险也是很必要的,特别是对于学生平安保险,我们更不应拒绝。另外,谁都怕有病,谁都难免会得病,孩子更不例外,6岁以下的儿童抵抗力较弱,因此在投保时,也别忘了带上几份健康医疗保险,这样,就免去了父母的后顾之忧。
在孩子保障齐全后,如果经济条件许可,当然也可以为孩子购买养老保险,小孩子买养老保险的优势在于年龄小,交费低,积累多。孩子的教育金计划。未来的竞争越来越激烈,而要立足于社会,就必须要有知识、有文化。据资料统计,孩子从上幼儿园到大学本科毕业,所需学费高达10多万元,因此,用保险来积累孩子的教育金,应该是我们要特别注重的。教育金最好具有豁免权益,这样即使在投保人(父母)出现重大意外情况下,仍不会影响孩子的教育问题。
少儿保险一般可分为三种类型,即少儿意外险、医疗险、教育险。其中,重大疾病和意外伤害保险是这一年龄层次的孩子最需要的保险,因为少儿基本缺少医疗保障,还活泼好动,对危险的概念比较缺乏认知,是意外事故的高发人群之一。
此外,在意外保障完善的基础上,如果家庭的经济实力较强,还可以适当为孩子购买教育险,以解决孩子将来上高中、大学或者出国留学的费用问题,而且,实际收益一般会比定期存款高些,可作为一种家庭的长期理财规划。
目前,保险市场上有很多保险公司都推出了少儿重大疾病和意外伤害保险,就以平安少儿综合险为例,这款保险产品专为30天-18岁儿童设计,包含有少儿人身意外、意外医疗、疾病身故以及十五种儿童常见重大疾病,并且提供意外医疗救援和垫付和意外住院津贴服务,能较好地满足消费者对意外、医疗保险多方面的要求,可解决人们关于少儿适合买什么保险的问题,给予少儿较全面的保护。
在给孩子投保时家长总是由于心切而陷入一些误区,这里要注意一下:
误区一:孩子一定要有寿险
保险最基本的功能,就是保障,因此寿险也被很多家长考虑在内。但是在购买之前,需要家长先考虑一个问题,那就是寿险是保什么?
“普通寿险的承保事故是死亡,而保障对象则是维持家庭生计的人,因为当家庭主要经济收入提供人不幸身故时,依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险,家属生活的问题便能获得解决,这就是保险保障的最主要功能,也是人寿保险的初衷。”平安人寿一位保险顾问解释。
误区二:少儿寿险保额越高越好
寿险产品再好,一旦给孩子买,其寿险的保额是有限额的,所以并不是家长多买就是好的。
由于未成年人的自我保护能力非常弱,若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险,尤其是高额保险,容易引发道德危险,也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高,孩子受到的潜在威胁越大。
目前,根据中国《保险法》的规定,未成年人死亡保险(寿险)承保限额最高10万元。也就是说,父母要给孩子买保险,不论你投了多少保费,一旦孩子不幸去世,最多能赔到10万元。
因此,在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下,父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”,这是浪费家庭资产。
误区三:给孩子保到60岁、80岁
目前市面上很多保险产品,把保障期限拉长,出现了儿童险保终身,或是儿童险里面涵盖未来养老保险责任的情况,这样的“抢早”既不划算,更没有多大意义。
据银行理财师计算,由于通货膨胀因素的存在,今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品,几十年后,这笔钱在人们的生活中,很可能只是杯水车薪。
“涵盖了终身寿险责任,或是60岁返还部分或全部保险费,或是养老保险责任的少儿保险产品,其费率通常远高于提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品。”
误区四:储蓄险越早投越划算
很多时候,保险公司在给家长推销教育险时,会说,越早投保,越划算。
“其实,每早投保一年,提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资,所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额。这里面有一个机会成本的问题,因此并不能表明早投保有多划算。”一位业内人士解释。
换个角度来说,保险精算师在设计少儿教育金险(储蓄型)产品时,每个年龄需要多少保费,都已经是综合考量了每个年龄段的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的,不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。
其实,家长最需要给孩子投保的险种,应该是意外伤害类和医疗类的保险。
我们可以看到,一般父母帮子女买保险,多会选保障型和储蓄型。最典型的储蓄还本型就是子女教育金保险。而保障型规划,例如意外险、医疗险、重大疾病保险等,是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。这些险种保费低,保障功能强,应该优先考虑为孩子规划投保。
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