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意外风险无处不在，儿童在成长过程中的健康问题一直是家长们关注的焦点。给孩子购买一份医疗保险不再是新鲜事，很多家长也把购买保险作为送孩子的礼物。但是市场让的保险产品常常让人眼花缭乱。专家建议：购买儿童医疗险应理性选择，商业医疗险可作补充。

　　办好基本儿童医保

凡符合参保条件的居民，持户口簿原件及复印件到户籍所属的村（居）委会办理参保和缴费手续。参保人办理参保手续时应确定参保类型和本年度定点医疗机构，并一次性缴足全年保险费用。

　　少儿商业医疗险作补充

结合孩子的心理及身体特征，根据自己的家庭收入状况，选购合适的健康医疗保险。

由于身体免疫功能尚未发育完全，因此最容易患上呼吸道感染、肠道感染等疾病。孩子一旦患上这类疾病，一般都要住院治疗。这时候，如果购买了儿童住院医疗险，每次少则两三百元，多则上千元的费用就可以向保险公司报销。

另外，孩子处于学习爬走的阶段，跌跌碰碰肯定少不了，皮肤灼伤也是小孩子经常发生的意外。这时候，如果购买了意外医疗险，就可以报销门诊或通过保险公司报销住院治疗费用。

　　有无社保投保侧重不同

具体来看，通常情况下，家长们投保时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序投保。

在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因小病住院的概率比较高，所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

如今儿童活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重大疾病保险。

不过，对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。

保险专家建议，费用型的少儿住院医疗保险保额一般在3万元为宜，尚未享受到儿童基本医疗保险的家长们就可以此为基本保额投保费用型住院医疗保险。而对北京地区的家长来说，由于基本医疗保险可以报销70%，如果再到保险公司投保少儿住院医疗保险，那么基本保额在1万元就差不多了。

业内人士表示，少儿医保在用药药品、诊疗项目等方面是受到一定限制的，而少儿医疗商业保险则为投保者提供了更高的医疗保障，因此少儿医保不等同于少儿医保商业保险，经济收入较高的家庭可考虑同时投保。

到相关医院就诊时，孩子们的普通门诊费用都可以部分报销。因此，有家长开始怀疑此前自己给孩子购买的商业保险的价值。

来自上海的张女士前年给自己的孩子购买了一份少儿重疾险，但是现在她发现，上海实行的少儿医保政策，已经将其孩子的医疗支出费用做了较好的覆盖，她表示，咨询过相关部门，凡是参加上海市城镇居民医疗保险的中小学生或者婴幼儿，住院可以保险50%的费用，门急诊可以报销50%，而且政府为了鼓励“小病进社区”，如果去一级医院就诊可以报销60%。

那么，之前给孩子买的保险岂不是没有用武之地了？

针对张女士的疑问，保险公司的相关专家表示，少儿医疗保险同其他社保一样，有覆盖广但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其实是比较有限的。少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。

此外对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。而商业保险则是用来弥补医保的不足的。