保险知识

重疾险有必要买吗?买完保险公司会理赔吗?

开心保保险发布|2019-10-31 15:12:52

通过互联网保险知识的普及,重疾险也越来越被大家所熟知,重疾险,顾名思义就是保重大疾病的保险。现实生活中因病致贫的例子不在少数,有多少原本幸福美满的家庭,因家庭成员突患重大疾病而变得支离破碎。如果有了重疾险,结局或许将会不一样。

一、重疾险有必要买吗

虽然大家知道保险的重要性,但还是有很多人问:重疾险有必要买吗?我们给出的答案是:非常有必要。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士曾经说过:医生只能救一个人的生理生命,保险才能救一个家庭的经济生命。

下面我们来说说为什么有必要买重疾险:

1.重大疾病呈现出三高一低的现象

随着环境污染、饮食问题和生活压力的增加,重大疾病呈现出三高一低的现象,即发病率高、治愈率高、疾病的医疗费用高和重疾得病年龄越来越低。

根据银保监会数据显示,人一生罹患重大疾病的概率为72.18%,也就是说100个人中,有72个人会得重大疾病,并且重疾越来越年轻化,有多少人年纪轻轻却连体检都不敢。以目前的医疗费用来看,尤其是重大疾病中发生率最高的几种,治疗费和康复费用起码要30万左右,一次重疾的医疗费就足以让一个普通的工薪家庭陷入经济危机。下图为25种重大疾病治疗费用:

重疾险1

2.重疾险能解决什么?

要知道重疾险有没有必要买,我们首先了解它的作用性。重疾险是给付型保险,达到了保险条款规定的理赔条件就会赔付一笔理赔金,重疾险还被称为“收入损失险”,它的作用不只是用来防止没钱治疗的,还可以补偿收入损失。

重疾需要长期的治疗,后期还有很长一段时间的康复期,很多重大疾病的康复期都需要几年。因此一个人一旦罹患重疾,不仅要考虑高昂的治疗费,康复期间的营养费、护工费以及生活开支等,都需要考虑进去。并且重疾患者短期内无法工作,没有了收入来源,意味着只出不进,这样算下来,后续的费用有可能比治疗重疾本身的医疗费还高。

例如:一个家庭的经济支柱,如果不幸患了重疾,他需要的不仅仅是医疗费用,还有后期康复费用以及房贷、车贷、子女抚养费、子女教育、赡养老人等等。

有了重疾险给付的理赔金,可以弥补因疾病导致其未来几年无法工作而带来的家庭收入损失。所以重疾险非常有必要买,尤其是收入不高的普通家庭。

3.买了百万医疗险还有买重疾险的必要吗

有人说:“我已经买了百万医疗险了,保额高还便宜,就没必要买重疾险了吧。”

虽然百万医疗保险保障范围很宽,一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列,但百万医疗险的免赔额一般为1万元,医疗费用需要先自行筹措和支付,1万以上的费用保险公司才会根据保险条款的具体约定赔付。而重疾险没有免赔额度,主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病,只要符合同规定的重大疾病,保险公司立即按照保险金额赔付。

重疾险2

其实重疾险和医疗险可以相互补充,各自解决不同的需求,医疗险解决了治疗重疾过程中所花费的医疗费,解决基本的医学治疗,而重疾险则弥补重疾后带来的后续相关费用,弥补收入损失。

二、重疾险理赔真的难吗?

我们知道了买重疾险的必要性,但还是有人会有疑虑,担心重疾险不容易理赔:“网上有各种拒赔案子,我不敢买啊”不管保费多少,保额多少,购买渠道,性价比咋样,大家始终都会关心一个问题:“理赔难不难”。

其实不管哪款重疾险产品,哪家公司,在理赔上都秉承一个原则:不惜赔、不滥赔。理赔与否是要看保险条款的,只要符合条款合同约定,理赔就不难。详见【开心保投保攻略】

重疾险有很多疾病的理赔定义,都是理赔相关疾病的并发症或者后遗症,重疾险的关注点是疾病给被保人本人造成的巨大伤害,而会影响到被保人的工作能力。保险公司不是慈善机构,如果得了一个普通的疾病,在自己的经济能力承受范围内,还要保险公司理赔的话,那大部分保险公司都得倒闭了。

所以,重疾险的理赔并不难,保险公司的理赔定义是提前制定的,拿到保险合同的那一刻起,就不能改变了。

三、重疾险怎么买?

1.谁需要买重疾险?

重疾离我们并不远,一个家庭每个成员都有可能罹患重疾,对家庭财务造成很大的影响,因此,每个家庭成员都要配重疾险。虽然说每个人都需要配保险,但由于预算的原因,普通的家庭无法一次性把整个家庭的保障都配置齐的,这时我们就要了解买保险的顺序:先大人,后小孩、老人。

家庭支柱必须优先配置保险,因为家里的收入来源都靠他,一旦他病倒了,无疑会给家里带来重大的财务损失,没有交保的人,什么保障都是白扯。所以,大人一定要记住先把自己的重疾险配好了,再考虑孩子和老人。

2.重疾险买多少?

很多朋友在买重疾险前,都会被买多少保额这个问题所困扰,尤其对普通的工薪家庭来说:过高的保费支出会给生活带来负担,过低的保额又不足以抵抗未来的风险。无论是买重疾险还是其他保险,我们一定要记住:买保险就是买保额。

我们算下重疾险的保额需要多少,重疾险的保额主要用于3部分:

①住院医疗费用:至少10万

②护理康复费用:至少10万

③收入损失费用:至少10万

要想避免现有生活不会因重疾而改变,必须还要准备护理康复费用,以及因重疾给家庭造成的收入损失,所以如果预算有限,最起码也要买到30万保额。对于预算有限的家庭,可以选择消费型重疾险,这样既可用低保费撬动高保额,又能保证保障充足。详见【开心保投保攻略】

例如:纯重疾可开心保康惠保或者开心保康惠保旗舰版,可用较低保费买到充足的保额,杠杆高。如果注重癌症保障,可选择开心保康惠保2020或者开心保健康保2.0,两款产品附加癌症二次赔付后的保费价格相较于其他产品更低,保障更全。

 

结论:没有人因为买保险而让生活变得紧张,但却有很多的家庭因为没有买保险而陷入经济困境。大家应根据自己个人家庭的实际需求来配置重疾险,趁着年轻早一点把重疾险买好,越早买越便宜也更容易通过核保,保险不是想买就能买的,年龄越大身体越容易出问题。因此,重疾险不但有必要买,还要趁早买。

 

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