保险知识

过了45岁就没必要买保险了吗?真相在这里

开心保保险发布|2019-10-24 17:52:52

在过去,市场都是以返还型保险,也就是储蓄型保险为主,其保费高昂,一般超过45岁,保险的杠杆价值基本就没有了。正因如此,很多人产生了“超过45岁就没必要买保险”的认知。

最近几年,市场出现了消费型保险。以市场热销的开心保康惠保为例,其保障杠杆高,不用捆绑杂七杂八的附加责任,即使是50多岁,仍能实现非常大的保障杠杆价值。

本文,开心保将从以下三个部分,解答超过45岁有没有必要买保险这个问题:

  • 为父母买保险,都会遇到什么问题?
  • 45岁以上怎么买保险?
  • 怎样给父母买保险最划算?

一、为父母买保险,都会遇到什么问题?

身体健康的年轻人买保险很容易。但是要为父母购买一份保险,首要考虑的问题并不是“哪个产品更好”,而是“能不能买上”。

当父母的身体健康每况愈下时,他们很可能已经失去了购买保险的资格。因此,给父母买保险,一定要趁早。

通常,中老年人购买保险会面临以下4个问题:

1、年龄超过限制

一般情况下,重疾险投保年龄要求在60岁以下;百万医疗险投保年龄要求在65岁以下。防癌险、意外险会宽松点,一般限制在80岁以下。

很显然,45岁买保险,年龄不是问题。

2、不符合健康告知

只有身体健康,才可以购买保险。

这里所说的身体健康指:

①未患过呼吸类疾病(包括哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核等);

②未患过心脑血管类疾病(包括高血压、心绞痛等);

③未患过消化系统疾病(包括肠胃出血、肝炎等)与肾、膀胱及泌尿及生殖系统疾病(包括糖尿病、肾结石、甲状腺疾病等);

④未患过神经或精神系统疾病(包括抑郁、精神分裂、焦虑、自闭、长期头痛等);

⑤未患过背部、脊椎、肌肉及关节疼痛等疾病;

⑥未患过癌症或肿瘤、肿块等(肿瘤、肿块已完全切除可视情况而定);

⑦未患过部分女性疾病(包括宫颈、子宫、输卵管、阴道、卵巢或乳房的手术及治疗,部分器官可除外承保,即不保障某一个特定器官)。

中老年人很容易出现三高等问题。假如父母身体健康,或是很久未体检,也没发现身体有什么问题,那么恭喜你,你还有机会为父母购买保险。

如果患过以上疾病,很可能面临除外责任,甚至拒保。

3、最高保额限制

无论购买重疾险还是防癌险,都会有保额的限制。因为随着年龄增长,罹患重疾风险加大,保险公司也会控制自己的风险。

大部分重疾险,会把保额限制在20万以内。

4、保障的杠杆价值低

父母年龄大,风险高,花同样的保费,可以买到的保额却很低。如果再为父母买传统的返还型重疾险,最后累计缴纳的总保费和保额相差无几。

这几乎就相当于拿自己的钱保自己,根本起不到保险以小博大的杠杆作用。所以开心保建议为父母买保险时,要首选消费型保险。

对于很多普通家庭来讲,可能经济支柱的保险还没有配置齐全。所以,给老年人配置保险更要考虑预算问题,保证把钱花在刀刃上。

*温馨提示:一定要提醒父母,不要将大量资金用于购买P2P,以及长期理财产品。如果手头闲钱比较多,可以把钱放在流动性较好的短期投资,以便在应急时可以及时取出。

二、45岁以上怎么买保险?

和年轻人一样,45岁以上人群面对的主要重大风险,无非就是疾病和意外。因此,开心保建议购买以下几种保险产品(排名分先后):  

1、意外险

老年人腿脚不便,容易磕碰。意外险购买门槛低,而且也是最便宜的保险之一,所以我们建议购买。

需要注意的是,在保障意外身故与伤残的基础上,记得附加医疗与住院津贴责任。

2、百万医疗险

百万医疗险是一种报销型的消费型保险。每年只需要交数百元保费,就可享受高达百万的医疗保障。不管是疾病,还是意外,只要在限定的医疗机构就诊,就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。

此外,医保的赔付有很多限制,如进口药、先进疗法的费用都不在赔偿范围之内。百万医疗险保障范围全,赔偿上限高,很好的解决了这些问题。

百万医疗险价格低,杠杆作用大。对于老年人,选择百万医疗险非常有必要。

3、重疾险

在预算充裕,且符合健康告知的前提下,开心保认为给父母购买一份重疾险也是一个不错的选择。重疾险比起百万医疗险,有三个很明显的优势:按保额理赔,保证续保,保费不会增长。

如果父母重疾险保额达到10万以上,再加上百万医疗险,再加上医保能报销的20来万,基本可以让孩子能泰然地面对高昂的医疗费用。

4、防癌险

防癌险有一个非常大的优点:一般对三高、糖尿病、风湿等健康状况不做要求。

而且癌症在各家保险公司的重疾理赔中占比都超过60%。

鉴于癌症理赔的高发性,防癌险对无法购买百万医疗险、重疾险,或预算有限的人来说,是非常好的第二选择。

按照理赔方式,防癌险常分为两种:

①给付型的防癌险,其与重疾险类似,区别是,防癌险只保癌症;

②报销型的百万防癌险,与百万医疗险类似,但只保癌症。

防癌险不用担心续保的问题,百万防癌险保障上限高,价格便宜。

三、怎样给父母买保险最划算?

按照身体的健康状况是否符合重疾险、百万医疗险的投保条件区分,开心保的产品购买优先级建议是:

1、对能正常投保百万医疗险、重疾险的健康体:

健康体推荐的产品类型

健康体推荐的产品类型

2、对不能正常投保百万医疗险、重疾险的非标准体:

非标准体推荐的产品类型

非标准体推荐的产品类型

意外险是必不可少的,价格便宜,选择也很多样;百万医疗险/百万防癌险,价格也不高,能买上就买;重疾险/防癌险,主要看预算情况。

其中重疾险保费较高,简单补几句,别多花冤枉钱。主要推荐开心保的康惠保重疾险、瑞泰瑞盈重疾险:

①开心保康惠保:

纯重疾的保障保费极低,是网红级的消费型重疾险,性价比极高;详见:百年康惠保,纯重疾保障性价比之王

②开心保瑞泰瑞盈:

健康告知宽松;缴费方式灵活;即使年龄大,保额也可以做的很高。详见:瑞泰瑞盈,适合中老年人的重疾险

关于保费预算,开心保建议控制在家庭收入的10%以内为宜,且以性价比更高的消费型保险为主,把保额放在第一位。

另外,对于大部分家庭,可能顶梁柱的保险还没有配周全,那在给老年人配置保险时,一定要考虑预算,把钱花在刀刃上。

想要掌握更多保险知识,了解更多高性价比的重疾险产品,详见【开心保投保攻略】,或微信搜索“保险小课堂”。

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