保险知识

买保险到底好不好?生活中我们需要哪些风险保障?

开心保保险发布|2019-10-22 14:50:08

很长时间以来,保险是一个备受争议的话题,买保险到底好不好,大家各执一词:有人觉得保险是及时雨,能在需要时给人帮助;也有人认为买保险多此一举,钱没少花,还不一定理赔,这样的“交易”并不划算。

其实,保险是金融工具和风险管理工具,只要选对产品,对症下药,就能让手里的保单发挥价值;若没选对产品,保险可能会让我们失望。

 

一、生活中的常见风险

 

有风险才需要保险,买保险到底好不好,取决于生活中的风险类型。我们生活在这个世界上,风险无处不在,那些较大的风险,我们难以自行承担,就需要转移给保险公司。

对于多数人来说,风险主要来自两方面——疾病和意外。

①意外风险

据国家卫计委统计,意外伤害是第5位致死原因,每年有超过2000万人因意外受伤。无论年龄与职业,意外总会在不经意间来临。

我们经常听到这样的新闻:

  • 无锡312国道高架桥意外坍塌,短短几秒,3名市民不幸当场遇难。
  • 重庆公交车坠江事件,共13名乘客死亡,2人失联。
  • 江苏盐城化工厂爆炸致44人遇难……

好在重大意外只是少数,生活中经常遇到的意外,往往是这些:

  • 旅游或日常出行时发生交通事故;
  • 运动健身时摔伤、扭伤;
  • 因器材使用不当造成划伤、烫伤等;

虽然保险不能阻止意外发生,却能在意外发生后给予我们经济上的补偿。

 

②疾病风险

如果说意外是小概率事件,那么疾病则是人们都要面对的问题。这人的一生中,小到感冒发烧,大到癌症心脏病,健康问题始终困扰着我们。近年来,全球的癌症发病率逐年上升,中国更是癌症大国,癌症新发病例占全球四分之一。

在过往的临床案例中,中老年人癌症发病率远高于年轻人。但过度劳累、熬夜、吸烟、暴饮暴食等习惯在年轻群体中愈发普遍。据全国肿瘤登记中心统计,我国20 - 39 岁年龄段的恶性肿瘤发病率在2000年至2015年间增长了80%,癌症年轻化的趋势仍在继续。除了癌症外,还有心脑血管疾病等重大疾病,也在危害我们的身体健康。

除了上述列举到的重疾,感冒、三高、各种结节等常见病也会对健康造成威胁,不过保险首先要保重大风险,普通门诊或短期住院费用不是买保险时关注的重点。虽然在保险中也有小额医疗险,但并不是必要险种。

当然,除了疾病和意外,还有其他风险,比如失业、财产损失、养老风险等,这些风险也可以通过商业保险进行预防,但优先级次于意外和疾病风险,并不具有普适性。

 

二、保险能解决生活中的哪些问题

 

买保险到底好不好,要看保险能解决生活中的哪些问题。虽然保险不能规避风险,但可以弥补风险造成的经济损失。

(1)意外险:意外险的保险责任主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴4种,有的意外险产品4种都保,也有产品仅保其中一种或几种。我们购买意外险,主要不是为了在被保人意外去世后拿到一笔钱,而是让家人在遭遇意外伤害后得到更好的治疗

(2)重疾险:很多人以为重疾险是为了解决重疾医疗费的,其实医疗费用报销是医疗险的职责,而重疾险除了可以用于重大疾病治疗费,还承担着补偿护理费、营养费、疗养费、收入损失费等功能。如果罹患重疾,不仅需要长期治疗,很可能出院后依然无法正常工作,还需长期休养。补偿这期间的经济损失,就是重疾险产品的初衷。

(3)定期寿险:定期寿险是以身故、全残为给付条件,保险期间为固定年限的人寿保险,在保险期间内,如果被保人不幸身故或全残,保险公司按照保额给付保险金。30至50岁的人,正是人生事业的巅峰期,也是我们责任和义务最为压身的时候。在经济上,既有房贷车贷的压力,也有孩子教育金、父母养老金的支出。一旦因意外或疾病导致身故或高残,家庭收入中断,会对家庭经济造成影响,而定期寿险完美地解决了这一问题。

(4)医疗险:医疗险重在解决看病难、看病贵的问题。医疗险种类很多,根据保额和保障范围可以分为小额医疗险和百万医疗险,小额医疗险普通门诊或住院都能用,但保额有限,通常只能报销万元以内的医疗费用,对重大疾病治疗起不到作用;百万医疗险有较高的保额(至少100万)和免赔额(大多为1万)。普通看病几百几千元的费用大多数家庭负担得起,因此建议主要关注大病医疗风险,首选百万医疗险。

 

三、盲目投保,保险很可能白买

 

买保险到底好不好,取决于投保产品的好坏。如果盲目投保,买了不适合自己的险种,或者保额太低,起不到保障作用,保险很可能白买。

·先保重大风险

虽然生活中有各式各样的风险,但不是所有风险都要用保险来解决。普通风险,即便不买保险,自己也能承担得起,不会影响正常生活。但是重大风险,不常发生,一旦发生却可能彻底摧毁家庭经济。因此,要优先考虑重大风险是否转移出去,优先购买健康险、意外险,并给家庭顶梁柱购买寿险保障后,再考虑其他产品。

 

·要先保额后保费

买保险就是买保额,只有保额充足,才能在重大风险来临时获取足够的理赔金,扛过风险对家庭经济的冲击。比如重疾险需要配置30-50万保额,或达到个人年收入的3-5倍;定期寿险保额需要覆盖家庭未来5年内主要开支,如有房贷、车贷,需要酌情增加保额。

 

·优先选择消费型产品

保险分为消费型和返还型,消费型保险只是纯碎的保险,到期不返保费,也不具备投资理财功能;而返还型保险附加理财属性,削弱了保险的保障功能。保险销售员喜欢推销带有返还,分红,储蓄性质的产品。这些产品的看似收益可观,于理财和保障共享额度,实际收益率可能连定期存款都不如。

消费型则是只为转移风险那部分进行付费。如果觉得不好理解,可以参考财产险(例如车险),你付的车险费用只在发生事故的时候起作用。没发生事故的话,就“消费”了保费,不会返还任何费用。

一般返还型保险比消费型贵50%以上,所以懂保险的朋友会购买消费型产品,把省下的钱拿去投资理财。

保险姓保,不是投资,聪明的人会选择消费型保险。

 

四、小结

 

读到这里,相信大家对买保险到底好不好有了基本的认识,购买保险能有效管控生活中的风险,补偿风险造成的经济损失,但没有适合所有人的“万能险”,要根据自身需求和预算进行选择。

另外,还需树立正确的投保理念,首选消费型产品,优先保障重大风险,才能实现保险利益最大化。

了解更多保险知识,详见开心保投保攻略,或微信搜索“保险小课堂”。

 

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