保险知识

互联网保险理赔难不难?不在销售区域内能投保吗?

开心保保险发布|2019-10-16 09:36:01

我们日常生活越来越依托互联网,无论学习办公,还是消遣娱乐,互联网几乎能满足人们所有需求。近年来,各保险公司也积极拓展互联网保险市场,争相推出质优价廉的产品,备受消费者欢迎。

不过,互联网保险褒贬不一,有人夸它方便快捷保费低,也有人担心理赔难,还有朋友不在投保区域内,担心不能投保。互联网保险理赔难不难?不在投保区域内可以购买吗?我们从以下三方面展开讨论:

  • 为什么要买互联网保险?
  • 互联网保险存在理赔问题吗?
  • 不在销售区域内能否购买?

 

一、为什么要买互联网保险?

 

懂保险的人,会优先考虑互联网保险,而非通过传统的线下渠道投保,究其缘由可归为以下几点:

1、购买方便,产品多样:线下投保时,能接触到的公司和产品有限,选择范围狭窄。而购买互联网保险与网购类似,有多家公司、多样产品可供选择。互联网保险方便、快捷,既简化了投保流程,又给予我们更多选择。

2、保障全面,性价比高:互联网保险不需要大量线下代理人,可节省大部分渠道开支,借助网销平台,保证了产品多样,实现了价格亲民。另外,互联网保险多为消费型产品,不含储蓄功能,当然更具性价比。比如开心保的康惠保、康惠保2020版这类极具性价比的产品,线下渠道是买不到的!

3、公开透明,自主选择:每个人对保险的需求不同,需要的保障类型和保额也不尽相同。了解保险知识、查找相关资料有助于自主选择产品,避免代理人误导,把钱花在刀刃上。

 

二、互联网保险存在理赔问题吗?

 

先说结论,互联网保险跟线下产品一样赔!

无论从线上还是线下购买保险,承保和理赔的都是保险公司,而不是销售平台,更不是保险代理人。从互联网保险从上线、销售到出险理赔,各个环节都受银保监会严格监管,所以无故拒赔的事情,绝不会发生!

我们整理了上一年度保险公司的理赔数据如下:

很明显,无论是国寿、太平洋之类以线下保险为主的大公司;还是弘康、华泰人寿之类线上产品占比较高的小公司,整体获赔率都在95%以上,平均投诉率,不到万分之一!

在理赔方面,线上线下产品都一样,二者从未差别对待,都支持全国通赔。由于人口流动性大,人们工作、生活很可能在其他省市。只要当地有分支机构,就可以申请理赔。保具体流程如下:

除了前往分支点申请理赔,还可选择在线理赔,只需将相关资料准备齐全并拍照上传,就可在线申请,既提升理赔效率,还为我们节省了宝贵时间。

特别提醒大家,保险理赔具有一定时效性,建议出险后第一时间联系申请理赔(尤其是意外险),避免因耽搁时间太长,引发理赔纠纷。

 

三、不在销售区域内能否购买?

 

通过测评了解到一款产品,满心欢喜准备下单,却发现所在区域不销售此产品,很多朋友都有过这样困扰。的确,部分产品只在主要省市销售,三、四线城市的朋友如想购买,属于异地投保。

不在销售区域,我们担心的有两点:保险公司能否承保、出险后能否获赔。

 

1.异地能否投保

能否承保是大事,这完全取决于银保监会如何规定。

2015年《保险公司管理规定》修订,对保险销售区域加以限制:

第四十一条:保险公司分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,第四十二条规定的情形和中国银保监会另有规定的除外。

第四十二条:保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当符合中国保监会的有关规定。

即原则上不允许保险公司异地经营,互联网和电话营销产品也受此约束。

不过,《互联网保险业务监管暂行办法》进行相关补充规定:

保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:

(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;

(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险。

即意外险和寿险,允许异地投保。

重疾险和医疗险无法异地购买吗?《互联网保险业务监管暂行办法》有如下补充说明:

对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市,保险公司没有设立分公司的,保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示,要求投保人确认,并留存确认记录。

也就是说可以异地投保,但需要谨慎考虑,明确异地投保风险。

 

2.异地如何理赔

针对异地投保客户,保险公司大多支持官网、官微在线理赔,按要求上传理赔资料,就能在线申请理赔。

部分大额保单,保险公司可能要求进一步确认,需要将资料邮寄到指定网点或分支机构进行核赔。如果不在销售地区,存在寄件时间延误的问题,但整体差异不大。保险公司接收理赔资料后,会按照保监要求在30天内完成核定,下发理赔通知。

银保监会10月发布《中国银保监会行政处罚办法(征求意见稿)》,提出加大互联网保险监管力度,具体条例如下:

在投诉、举报等工作中发现的互联网保险违法行为,原则上由投保人住所地派出机构查处。被投诉、举报的违法行为较为集中的,可以由主要违法行为地的派出机构管辖。

也就是说,互联网保险违法可由投保人所在地机构管辖。对于异地投保的客户,保险公司一旦拒赔,可向当地保监部门投诉,寻求解决办法,充分保障了投保人的利益。

综上,异地理赔并不难,只要符合理赔条件,保险公司都会如期赔偿。不过,如果注重售后服务,建议优先选择网点齐全的保险公司。比如开心保的“康惠保”系列产品,承保公司为百年人寿,在全国大多数省市设有分支机构,能在投保、理赔过程中,为投保人提供更多便利。

 

四、总结

 

买保险也是终身大事,选择合适的产品,才能做好风险防控。如有购买保险的意愿,建议多了解保险知识,从互联网保险中选择适合自己的一款,不要盲目选择线下产品或代理人推荐产品,要根据自身需求和预算综合评估,让保险为自己服务,为我所用。

 

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