保险知识

参加相互宝,还需要购买商业保险吗?

开心保保险发布|2019-10-11 17:19:55

2018年10月,支付宝的“相互宝”上线,引发网友热议。相互宝主打“人人为我、我为人人”的宣传语,为用户搭建了一个美好、互助的大家庭。短短10天时间吸引千万用户,可谓是保险圈的顶级流量了。

相互宝如此火爆,一方面是因为相互宝分摊金低,每期只需分担几毛钱,跟重疾险每年千元的保费相比,优势明显;另一方面,支付宝早就渗透于人们的生活,加上马云先生的影响力,相互宝一度爆火,甚至有用户没弄清相互宝是什么,就加入了互助计划。

今天,开心保就来说说参加相互宝,还需要购买商业保险吗?

·相互宝是什么?

·相互宝值得加入吗?

·有了相互宝,还需要商业保险吗?

 

一、相互宝是什么

相互保是由蚂蚁保险、信美相互联手推出的互助型健康保障项目,旨在提供门槛低、透明度高、成员互助共济的保障计划。

2018年11月,“相互保”嫌存违规问题下架,更名为网络互助计划,“相互保”升级为“相互宝”,正式成为一项互联网上的互助计划。升级后的“相互宝”推出了一系列权益,包括2019年度用户分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。

2019年3月25日,支付宝官方微博发布相互宝产品升级公告,调整相互宝加入条件:相互宝成员的身体健康状况符合《健康要求》且通过以芝麻分为基础的综合准入评估,便可加入计划,取消此前规定的芝麻分650分准入门槛。调整之后,只要符合健康要求的用户,都可以加入相互宝。

总之,相互宝并不是商业保险,而是蚂蚁金服推出的一个互助计划。

 

二、相互宝值得加入吗?

从保障上看,相互宝中的100种大病保障与主流重疾险基本相同。

保额方面,40岁以下成员患病可得30万互助金,40-60岁患病可得10万互助金。

费用上,相互宝采用“ 先保障,后缴费 ”的方式,所以无法准确预测费用。不过官方声明:“每位用户在 2019 的总分摊金额不会超过 188 元,如有多余部分全部由蚂蚁金服承担。” 使得相互宝更加人性化。

相互宝确实可以加入,但不是因为它便宜,是因为它来去自如,并具有这几点优势:

1.门槛低,健康告知比商业保险宽松。

2.先保障后付费,无需参与者预付大量资金,不会因互助金对生活造成压力。

3.相互宝仅收取8%的管理费用,充分让利参与成员。

4.相互宝日益完善赔审制度,人人可提出异议,参与管理,充分维护了参与者的利益。

美中不足的是,相互宝只保证2019年分摊金不超过188元,至于未来分摊金会上涨到多少,只能等待时间去验证。

 

三、有了相互宝,还需要商业保险吗?

相互宝分摊金涨得厉害,但每年188元的费用依然远低于商业保险。尽管如此,相互宝依然无法替代重疾险,原因如下:

1、40岁以上保额不足,60岁以上无保障

参与者年龄超过 40 岁,只能获得10 万元的保额,在大病面前,10万元恐怕连基础医疗费用也解决不了,更别提为家庭承担收入损失了。

另一方面, 60岁以上老年人更易罹患重疾,而相互宝只支持60岁以下成员参与,缺乏老年时期的必要保障。

反观市面上的重疾险,就算被保人超过 40 岁,依然可以买到 50 万以上的保额。如果在年轻时投保,能花很少的钱买来终身的重疾保障,这是相互宝不具有的功能。

2、保障内容可能更改

商业保险是具有法律效益的合同,一经签订,保险公司无权对保障内容做出任何更改;而互助计划不是保险,因此不受约束。

比如今年5月, 相互宝修改了甲状腺癌的理赔规则,由30万下调为5万。虽然5万的理赔金配合社保医保,也能应对甲状腺癌的治疗;但如果相互宝继续修改其他保障内容,很可能对参与者更加不利。

3、无法获得长期保障

相互宝是互助计划,无法像长期重疾险一样,保证提供长期或终身的重疾保障。任何无法锁定长期风险的产品都只能短期配置,无法成为终身的保障。如果遇到这些情况,就无法继续获得保障,比如:

·官方终止相互宝服务

·出现不可抗力或政策禁止

·未来相互宝成员少于330万,互助计划会在一年后解散

遇到这些情况,就类似于一年期重疾险停售,一旦身体状况不满足其他产品的健康告知,很难购买其他产品!

4、无法保证理赔时效

相互宝参与人数众多,调查压力大,很多拿到互助金的朋友早在半年前就已报案。要知道,重疾治疗一天也耽误不得,如果理赔周期过长,很可能会给患者及家属带来麻烦。

商业保险受《保险法》约束,其中第二十三条规定:

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。

虽说重疾险审核最长30天,但保险公司往往会在两个星期内给出反馈,多数客户能在报案后一个月内拿到赔偿金。在理赔时效上,商业保险明显优于相互宝。

 

四、总结

不可否认,相互宝是一项优质的互助计划,一定程度上解决了人们的大病医疗难题。不过,相互宝并不是保险,无法保证长期有效,因此抵御风险的能力有限,无法替代商业保险。建议大家优先购买重疾险,比如开心保的康惠保或康惠保2020版就是性价比很高的产品,将保额做到30-50万元,或者个人年收入的3-5倍,再考虑加入相互宝互助计划,附加30万的互助保障,为个人健康保障锦上添花。

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