保险知识

揭秘,保险怎么买合适?很多人都想知道的保险冷知识!

开心保小助手发布|2019-10-10 11:05:48
  保险的本质是风险保障,保险是一种金融工具,用好了能解决大问题。做事情以终为始,搞明白本质和目的,才能不走冤枉路不花冤枉钱;如果不清楚为什么买保险,买的保险很可能并不是真实的需求。所以买保险实质是用杠杆原理进行风险管理:以很小的损失(保费),换取对不确定的、巨额损失的保障。其实很多人在买保险时,会把注意力放在不出险能不能返钱、钱是不是打水漂等问题上,殊不知,这完全是本末倒置。我们必须认识到:买保险就是买风险保障。保险本质是一种分摊风险的工具,买保险就是把自己承担不起的风险转移给保险公司,来真正实现风险转移。
  买保险保额要充足,过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的,比如,得了重大疾病,却只赔了10万保额,分分钟烧光,根本解决不了问题;过高则保费支出大,会造成经济负担。目前我国社会的现状是,保额普遍不足。据统计,仅保监会规定的25种重大疾病,3-5年治疗康复费用基本就需要20万打底(如下),还不算收入损失、照看护理、营养费用等等,30万保额只能算基础,50万都不算宽裕。在通货膨胀、物价飞涨的现在,买一辆车都要十几万,如果保额只有10万,买保险转移风险的目的,肯定实现不了的。
  那么保额如何确定?保额的确定可以运用“损失补偿原则”,把可能造成的损失计算出来,即可知保额。具体做决定时,建议参考如下:重疾险保额=治疗费用+康复费用+(3-5年)收入损失。简单来说,保额正常要做到50万,至少不低于30万。如果是家庭经济支柱,收入水平较高,在此基础上要加上3-5年的收入损失,以降低康复期间家庭经济生活压力。
  定期寿险可以说是家庭第二经济支柱,是家庭“顶梁柱”专用保障。最少要覆盖家庭债务(包括负债、未来5-10年日常生活费用、子女教育、父母赡养等费用),或者定为个人年收入的5-10倍,就算人不在了,通过理赔款,还能保证家庭经济生活正常运转很多年。
  意外险是对寿险的补充,经常出差的人尤为需要,一般保额在30万-200万之间,可以根据个人的工作、生活状况配置。
  医疗险如果有社保,就具备了基本的医疗保障。医疗险是报销型的,只需要适度补充就好。
  如果预算少,如何买足保额?那就要有一些取舍了。预算有限,就不要纠结“返不返钱”、“要不要保终身”、“保的全不全”等问题了。家庭投保顺序:先大人后小孩。有限的保费预算要先考虑为家庭主要经济支出投保足够的保额,切忌为了给孩子买到最好的保障,占用太多预算。保障期限:首选定期保障。可以在保证保额及关键保障责任的前提下缩短保障期限。以重疾险为例,首选纯重疾、定期的消费型重疾险;定期寿险可以保至退休或子女经济独立。缴费年限:选择较长的缴费年限。目前很多重疾险支持30年交,每年交费较少,可以大大降低保费压力。

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