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还在为达尔文超越者停售遗憾吗?开心保百年康惠保2020版解你忧!

开心保保险发布|2019-09-27 11:39:11

9月,对于互联网保险来说,注定是不平凡的一个月。

月初,达尔文超越者消费型保障停售,引起一片躁动:

紧急通知,达尔文超越者即将涨价超过50%!

  • 达尔文超越者这周三就要改投保规则了!
  • 惊了,达尔文超越者明天涨价50%
  • 什么?要涨价了!光大永明达尔文超越者、超级玛丽纷纷涨价!
  • ……

各家自媒体纷纷发文,尚在观望的客户生怕坐不上末班车……共同掀起一波最后的狂欢!

月末,当很多人还在为达尔文超越者遗憾,百年康惠保2020版却要在开心保悄然上市。

当我们做完百年康惠保2020版产品分析,只有一个念头:不管是达尔文超越者,还是其他任何产品,以后谁再说“再不投保就买不到了”,不管你怎样想,反正我是不在乎了!

康惠保2020版保险责任齐全,主险囊括了重疾、轻症、中症责任,可选责任包含癌症二次赔付、男女及儿童特疾保险金,还涵盖了身故保障、各种豁免责任,丝毫并不逊色于达尔文超越者。新品康惠保2020版究竟表现如何?我们来逐一分析。

01. 投保规则

两款产品的承保年龄相差不大,康惠保2020版略微放宽至55周岁;等待期均为90天,相比于等待期180天的重疾险产品友好很多;保障期限和缴费期限都可以灵活选择,这些我们不做过多说明。

再看承保职业,达尔文超越者较为严格,仅承保1-4类职业者;康惠保2020版相对宽松,除旷工、特种兵等高危职业外都可承保;如果有从事较高风险职业的朋友,建议留意下两款产品的承保职业限制。

由于两款产品都是性价比极高的重疾险,保险公司为了控制风险,对投保人的健康告知都比较严格。如果不满足投保要求,可以选择其他健康告知相对宽松的产品,比如说开心保的昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈重疾险。如果不符合健康告知强行投保,很容易引发理赔纠纷。

02.保险责任

选择一款重疾险,应该先关注它的重疾、轻症/中症责任。此外,如果有其他保障需求,还可以关注恶性肿瘤二次赔付责任、身故责任、男女及少儿特疾责任等等。

(1)重疾责任

重疾责任是重疾险的核心责任,也是我们选购产品时最应该注意的地方。选择产品时,应该从重疾病种和重疾保额两方面进行比较。

目前热销的重疾险都包含银保监会规定的25种核心重疾,不过很多产品为了让保障更全面,会把重疾的病种扩充到100种左右。保100种重疾还是110种重疾,不是我们关注的重点,这里不做说明。

保险金额方面,大多数重疾险符合理赔条件,即可按保额赔付。不过这两款产品都没有就此满足。为了增强综合竞争力,都在特定期间内提升保额:康惠保2020版第1-10个保单年度赔付150%基本保额,11-15个保单年度赔付135%;相比之下,达尔文超越者前15年提升35%保额,略显逊色。

此外,大多数提升重疾保额的重疾险,都对被保人年龄有限制,比如达尔文超越者被保人投保时年龄不超过40岁,才可以获得额外的保额赔付。

然而,康惠保旗舰版并没有此类限制!也就是说,40-55周岁的朋友,投保开心保的康惠保2020版,在前15个保单年度依然能提升重疾保额。我们都知道,随着年龄变大,罹患疾病的风险增加,因此40岁以上的朋友比30岁左右的年轻人,承担了更大的疾病风险,更需要健康保障。所以康惠保2020版对年龄稍大一些的朋友来说,十分人性化。

(2)轻症、中症责任

虽然两款产品覆盖的中症、轻症略有差异,但轻/中症的数量并不是衡量产品的主要标准。实际上,这11种高发轻症更值得我们关注,包含这些轻/中症责任的产品,才更具投保价值:

好在两款产品,都包含了这11种高发轻症,我们在选择产品时,也就不必纠结于轻/中症的病种。

不过,两款产品在轻/重症的保险金额上,差异很大:

达尔文超越者中症赔付50%、轻症赔付30%,总体来说中规中矩。

新品康惠保2020版中症赔付60%,轻症3次赔付35%、40%、45%,几乎是市场的顶配,而且如果发生轻症或中症理赔,重疾保额将额外增加25%,可谓是重疾险领域的又一创新。

(3)癌症二次赔付责任(可选)

康惠保2020版、达尔文超越者都可选癌症2次赔付责任,癌症新发、复发、转移或持续,都可进行二次赔付,不过细节方面略有不同:

如果首次重疾为癌症,两款产品的间隔期都是三年;如果首次重疾非癌,康惠保2020版间隔期仅180天,达尔文超越者间隔期1年。

虽然达尔文超越者的间隔期不具优势,但是癌症二次赔付保额可达120%,这是康惠保2020版不具备的优势,总体来说,两款产品各有千秋。

(4)少儿/男女特疾(可选)

·男性特疾方面,两款产品都可以额外赔付50%保额。不同的是,达尔文超越者包含9种男性特疾,康惠保2020版包含13种男性特疾,增加了良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失这四种较为常见的疾病,一定程度上扩大了保障范围。

·女性特疾也比较相似,两款产品同样额外赔付50%保额。达尔文超越者包含6种女性特疾,康惠保2020版包含9种特疾,增加了白血病、良性脑肿瘤、系统性红斑狼疮性肾炎3项,保障相对全面。

·儿童特疾方面,两款产品都额外赔付100%基本保额,也都包含了最为普遍的少儿白血病。但达尔文超越者不具代表性。相比之下,康惠保2020版表现得更加出色,除了少儿白血病外,还包含较为高发的严重类风湿性关节炎、严重川畸病、重症肌无力。所以,无论是保障的病种,还是从疾病发病率上来看,康惠保2020版更胜一筹。

03.保费价格

康惠保2020版和达尔文超越者都有多种保障方案可供选择,我们选择最具代表性的几种情况进行分析。

(1)只投保主险,即【重疾+轻/中症及豁免】50万保额,保终身,30年交,进行保费试算,各年龄保费价格如下表:

康惠保2020版和达尔文超越者保费差异不大。尽管部分年龄段投保康惠保2020版比达尔文超越者贵1%左右,不过康惠保2020版重疾、轻症及中症保额更高,花不到1%的保费,极大地提升了保险金额,是非常划算的选择。可以说,康惠保2020版比已停售的达尔文超越者(不含身故责任),更具性价比。

(2)如果在主险基础上,附加身故责任(身故赔保额),即投保【重疾+轻/中症及豁免+身故】,50万保额,保终身,30年交,各年龄保费价格如下所示:

可以看到,无论性别与年龄,康惠保2020版保费都低于达尔文超越者。如果想在主险的保障基础上,附加身故责任,康惠保2020版依然是最具性价比的选择。当然,如果预算有限,可将保障期限缩短至70岁,购买康惠保2020版同样更划算:

(3)如果在主险基础上,附加身故和癌症二次赔付责任,即投保【重疾+轻/中症及豁免+身故+癌症二次赔付】,50万保额,保终身,30年交,各年龄保费价格如下所示:

虽然达尔文超越者的癌症二次赔付责任非常便宜,接近市场最低价,但附加了身故责任的达尔文超越者主险价格偏高,附加上癌症二次赔付责任,其性价比依然无法与康惠保2020版抗衡。

同样,如果预算有限,可选择保至70岁,各年龄段保费如下表:

保险期限缩短后,保费价格明显下降。需要稍微注意的是,30岁以上的朋友投保康惠保2020版,暂不支持30年的缴费方式,建议30岁以上的额朋友选择20年的方式缴纳保费,同样可以获得很大的杠杆效益。

综合考虑保险责任和保费价格,开心保的康惠保2020版和备受关注的达尔文超越者相比,更具性价比。如果你此前错过了达尔文超越者,就别再为其担忧,只要购买了康惠保2020版,你就会获得一款“钻石级”的重疾保障!

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