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定期寿险为什么突然那么火

开心保小助手发布|2019-09-18 14:04:15
  从2016年开始,定期寿险这个产品话题开始“火”了起来,尤其是2018年以来,随着华贵大麦定寿的上市,定期寿险呈现一个井喷的态势。
  本文就从四个方面讲一下定期寿险为什么突然那么火,并会在文末给出寿险+重疾险的投保方案建议:
  · 定期寿险为什么会突然那么火?
  · 有的人会问,大保险公司之前为什么不卖定期寿险?
  · 定期寿险当真有那么火吗?
  · 定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭?
  一、定期寿险为什么会突然那么火?
  从消费者的角度,主要原因无非就是随着互联网保险的兴起,精算师们让大家看到了定期寿险可以花小钱办大事的家庭责任保障功能。
  作为已经成为家庭经济支柱的80后、90后,定期寿险保费低、杠杆高,可以高效地帮助我们抵御重大风险可能带来的财务危机。
  二、有的人会问,大保险公司之前为什么不卖定期寿险?
  很简单,因为定期寿险定价低,利润空间有限,而大公司的保险产品不仅要包含营销成本,还要养活成千上万的业务员和内勤。这样,一方面降低了保险公司和业务员销售定期寿险的积极性,另一方面也反向拉低了其产品的性价比。
  所以,现在卖得很好的定期寿险,基本都是由中小保险公司通过互联网保险渠道销售的。互联网销售渠道人工成本低,只需要付一些渠道推广费用。这样,定期寿险产品性价比越来越高,口碑和销量自然也就起来了。
  于是,定期寿险就“火”起来了。
  三、定期寿险当真有那么火吗?
  实际并非如此,这只是一个幸存者偏差。
  别看定期寿险在知乎还有一些自媒体上很火,但在传统的线下市场,热销产品永远没有定期寿险的份。
  从小开接触过的多家线下保险代理人来看,基本不会主动推荐定期寿险。如果你问知不知道有定期寿险,一般会得到以下三种回答:
  1. 看得出来,你很有家庭责任感,我们家有个终身寿险更适合你。
  2. 你买的的重疾险已经有寿险责任,不用再买定期寿险了。
  3. 我们家没有这个险种…像第3个回答还算比较耿直,可前两个回答可就不是那么回事,甚至是不咋厚道了。
  在这种销售情景下,消费者往往得到的并不是一个客观的产品推荐,更不要说是否真的适合自己。
  四、定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭?
  以小开对市场的了解,虽然很多人都没听过定期寿险这个险种,但在深度接触后,大部分人都是认可定期寿险的。
  接下来我们就以30岁为例,试算投保以下4款热销产品:中荷简爱定寿、平安福2019Ⅱ终身寿险、华贵守护e家终身寿险、昆仑健康保2.0

定期寿险为什么突然那么火

  为了更全面的还原产品的定价特点,我们也拆分了平安福2019Ⅱ的保费分布:

定期寿险为什么突然那么火

  现在我们就正式分析一下,定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭:

  1、寿险保障

  中荷简爱定寿可选保20年/30年/至60岁/至70岁,被保人可以根据自己的预算与保障需求,灵活选择保障期限。案例中,中荷简爱选择保30年,保费相当于华贵守护e家的10%左右,相当于平安福2019Ⅱ保费的3-5%.

  平安福2019Ⅱ寿险保障和重疾保障捆绑销售,寿险只保身故,不保全残,而且寿险和重疾共享保额,非常不人性化。

  和中荷简爱一样,华贵守护e家既保身故、又保全残,与平安福2019Ⅱ的寿险部分比,保费低了20%左右。

  2、重疾保障

  昆仑健康保2.0的轻症、中症保障全面,自带轻症/中症豁免,轻症赔付比例高,依次是30%、40%、50%,产品性价比很高。

  平安福2019Ⅱ只保重疾和轻症,没有中症保障,轻症赔付比例低,而且轻症豁免需要额外附加;从重疾保障的角度看,昆仑健康保2.0只需要花平安福2019Ⅱ保费的42%,就可以买到相同的重疾保额,基本可以满足大部分普通家庭的重疾保障需求。

  普通家庭预算有限,抵御重大风险的能力也不足。因此,购买保险保额一定要充足,这样才能起到对重大风险的保障价值。但也不能因为购买保险,影响了家庭生活品质。

  所以如何正确的选择适合自己的产品就很重要,这也是像中荷简爱定期寿险、昆仑健康保2.0这样的消费型保险火起来的主要原因。

  投保建议

  如果预算有限,可以选择中荷简爱定期寿险+昆仑健康保2.0的保障组合,寿险、重疾各自50万保额,案例中的男性保费累计只需5869元。这样的组合,重疾保障全面,寿险也覆盖了顶梁柱们创造高价值的黄金年龄;如果预算充裕,可以选择华贵守护e家+昆仑健康保2.0的保障组合,寿险、重疾各自50万保额,案例中的男性保费需要10549元。这样的组合,重疾、寿险保障全面,但保费是前者的将近2倍;如果就是不差钱,而且追求品牌价值,也可以选择平安福2019Ⅱ这样的保障全家桶。但是因为其重疾和寿险共享保额,所以,购买后要注意补充寿险保障。

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