保险知识

三口之家,年入10万,怎样买保险划算?

开心保小助手发布|2019-09-12 17:04:17
  如今90后开始成家立业,二、三线城市,年收入在10万左右的三口之家很是普遍。大多数的小两口都还背负着几十万的房贷,要应对家庭的日常开支,还要承担着养育孩子和赡养父母的责任,将来家庭成员还可能生病住院,用钱的地方显然很多,但收入却不够。
  这个时候把保险作为未来转移风险的保障,就是一个明智的选择啦!年轻夫妻收入有限,对于买保险来说还是有些吃力的。那么如何花最少的钱,配置一套全面的家庭保险呢?
  保险是一辈子的事,不能随便配置,今天我们来说说三口之家,如何利用保险为美好生活护航、为生活中可能出现的重担减压:先来举个栗子:小王和妻子都是28岁,有一个1岁的宝宝,小王每月工资到手8000多,由于孩子太小妻子暂时在家带孩子,两人每个月还要还2000多的房贷。
  对预算有限的家庭,买保险的预算通常不要高于家庭收入的10%,如果能更低则更好,保费太高以免超出自己的承受能力,日后因交不上保费影响保单的效力,反而影响了自己的权益。以年收入10万元来说,那么保险的预算应该不超过1万。一家三口买保险,6000就够!
  年收入10万的家庭,如何配置保险?
  1.确定保障类型保险的四大基本险种是:重疾险、医疗险、意外险和寿险。
  要先要清楚家庭需求才能买到适合的保险。
  需求是什么?需求就是家庭需要转移未来可能面临的风险,在配置保险时,应根据自身家庭情况进行挑选。
  那么,小王一家三口应该如何进行配置呢?

怎样买保险划算,三口之家,年收入10万

怎样买保险划算,三口之家,年收入10万

  小王和妻子四种基本都应该配置,而孩子现在还小,不需要承担经济责任,所以先配置前三种产品即可。
  2.确定保险保额一家三口买保险一定要买足保额,根据现在的收入和负债情况确定若发生风险会有多少损失能用保险来解决,就可以定下保额买多少了。对于像小王家这种年收入不高的家庭来说,消费型保险要比返还型保险更为适合。针对不同的险种,给出以下建议:
  重疾险:保额一定要充足,至少保到30万因为生病期间无法工作,将会导致一定的收入损失,需要用重疾险来承担治疗费用、治疗之后的康复费用以及家庭生活支出,一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍,所以夫妻二人每人至少做到30万保额;孩子的重疾险保额也要足,虽然孩子患重疾的几率较低,但一旦罹患重疾,特别像白血病这样的儿童高发疾病,治疗费用可不低,而且孩子投保重疾保费便宜,所以建议普通家庭给孩子配置50万元保额较合适。
  医疗险:首选百万医疗险,保额100万足够用因为小额医疗有医保可以报销,所以一家三口建议购买百万医疗险,保费低,保障高,几百块就可以可以买到上百万的保额,可以在我们得了大病后报销部分住院医疗的费用。虽然有1万的免赔额,一般家庭1万以下的医疗费用还是可支付起的,但一旦生大病,百万医疗的作用就大了。百万医疗险因为是报销型保险,并不是保多少赔多少,所以每人买100万保额就足够了。
  意外险:全家应该人人一份意外险价格低廉,现在意外事故发生概率很高,建议意外险全家人人一份。夫妻二人保额可做到50万,小孩因为没有危险意识,容易磕磕碰碰,所以小孩最好选择带有意外医疗的意外险。因为咱们国家对孩子身故赔付的最高保额是有年龄限制的,对0-10岁的少儿身故保额赔付不超过20万,所以孩子意外险的保额不用太高,20万就可以了。
  寿险:家庭经济支柱优先配置寿险可为为后续还贷、抚养子女、赡养父母等提供经济上的保障,对预算有限的家庭来说,推荐成人购买定期寿险。若夫妻是双职工家庭,则小两口都需要配置定期寿险;若像小王家是单职工家庭,则首先给家庭经济支柱配置,保额根据家庭收入及负债情况来定,最好配置到50万,若预算有余,可考虑为另一方配置保额稍低的定寿,保额可到30万。
  *注:保险就是一个不断完善的过程,后期随着收入不断的增长,家庭保险还可补充保额来增强保障。
  3.确定保障期限医疗险、意外险都是一年期产品,交一年保一年,就不多说了。
  寿险选定期,建议保障到60岁。因为到了那个时候,小王夫妻二人已经退休,孩子长大可以独立生活,保障的意义就不大了。
  其实主要考虑的是重疾险的保障期限:重疾险一般是保险产品中最贵的,但无论如何保额不能降低,所以预算才是决定重疾险期限的核心因素。
  按保费来说,重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付,因为小王一家三口的预算不超过1万,所以选择定期单次赔付最为适合。建议夫妻二人配置保障到70岁的定期重疾险;孩子的重疾险可以选择只保障30年,30年后,孩子长大成人有经济能力了,可以自己选择适合的重疾产品。
  投保建议综上所述,小王一家三口的保险产品配置建议如下:重疾险,夫妻二人可选康惠保重大疾病险,夫妻二人保额各30万保费2730元,孩子可选择复星联合妈咪保贝少儿重疾险,保额50万保费435元;百万医疗险,可择安联臻爱百万医疗险(感恩版),一家三口保额各100万保费1346元;定期寿险,建议小王选择华贵大麦定期寿险,保额50万保费730元,小王妻子也配置定寿保障的话,可选瑞泰瑞和(升级版)定期寿险,保额30万保费261元;意外险,一家三口也就300多元的保费。
  这样算下来一家三口配置完全套的保险,不到6000元保费就能下来了。

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